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“电商+互联网”金融扶贫实施效果与问题
发布时间:2019-12-17

  摘    要: 我国贫困人口绝大多数在农村,创新金融扶贫模式和渠道,如“电商+互联网”金融扶贫,全力推进金融服务脱贫攻坚,对于实现2020年中国全面建成小康社会这个目标,显得尤为重要。因此,在“互联网+”的背景下,扶贫工作可依靠互联网的力量,将电商平台与互联网金融有效地结合,解决农村和贫困地区的资金来源问题和农产品以及特色产品的销售渠道问题。以阿里巴巴为例,文章分析了“电商+互联网”金融扶贫的实施效果以及所出现的问题,并针对这些问题提出建议。

  关键词: 电商; 传统金融; 互联网金融; 扶贫;

  Abstract: The vast majority of the poor in China are in the countryside,so it is necessary to innovate financial poverty alleviation models and channels,such as e-commerce + Internet finance,and make full efforts to promote the financial services to overcome poverty,so as to achieve the goal of building a moderately prosperous society in all respects in China by 2020.Under the background of Internet +,poverty alleviation relies on the power of the Internet to effectively integrate the electronic business platform with Internet finance,so as to solve the problem of funding sources in rural and poverty-stricken areas and the sales channels of agricultural products and special products. Taking Alibaba as an example,this paper analyses the effect and problems of the implementation of e-commerce and internet financial poverty alleviation,and puts forward some suggestions for these problems.

  Keyword: E-commerce; Traditional finance; Internet finance; Poverty alleviation;

  一、引言

  打赢脱贫攻坚战,2020年全面建成小康社会,是以习近平同志为核心的党中央作出的重大战略部署,而金融扶贫在脱贫攻坚战中起着重要作用。贫困人口绝大多数在农村,所以创新金融扶贫模式和渠道,如“电商+互联网”金融扶贫,全力推进金融服务脱贫攻坚,将为我国打赢脱贫攻坚战提供不可或缺的金融支持。[1]为了实现2020年中国全面建成小康社会这个目标,精准扶贫变得尤为重要。但是,仅靠单方向的“供血”,无法实现帮助一些贫困地区脱贫致富的目标。传统的金融扶贫和政府的财政扶持,都能够在短期内使贫困地区摆脱贫困,但不是长久之计。因此,扶贫工作可依靠互联网的力量,将电商平台与互联网金融有效结合,能有效解决农村和贫困地区的资金来源问题和农产品及特色产品的销售渠道问题。

  二、互联网金融扶贫与传统金融扶贫的优劣比较

  物联网、移动支付、智能制造和社交网络等包括互联网在内的现代信息技术,颠覆了以往的传统金融模式。互联网金融的推广性、商业可持续性更强。与资本市场直接融资和银行间接融资模式都不同,这是一种新型的融资模式——互联网金融模式,又称互联网直接融资市场。互联网金融在参与金融扶贫工作和为农户提供金融服务的过程中,其参与性和开创性主要体现在以下方面:结合当地特色及资源条件,凭借大部分贫困群体奋发自强,可实现贫困群体收入的获得甚至提高,互联网金融的渗透能力较强,将服务的覆盖面很快扩大,将其生产经营所需要的技术、资金等生产要素支持提供给有脱贫之心无脱贫之力的贫弱群体。
 

“电商+互联网”金融扶贫实施效果与问题
 

  (一)传统金融扶贫的劣势

  近年,农村贫困发生率和贫困人口逐年下降,这体现了我国扶贫事业成效显着,但离全面脱贫的目标还有一段艰难坎坷的路要走。在扶贫工作中,能够实现精准扶贫的一个重要的途径就是金融扶贫。金融扶贫不仅能使贫困地区的贫困户脱贫,而且能够拉动当地的经济发展。传统的金融扶贫虽有优点,但也存在以下劣势。

  1.农村和贫困地区的金融机构体系和基础设施不够完善,主动扶贫的意愿不强烈。传统的金融扶贫是采取向贫困户发放贷款的形式,政府方面使用财政上的专项拨款,通过金融机构向贫困户发放的贷款进行补贴,一定程度上带动金融机构扶贫的主动性。因为法律上没有明确规定金融机构应履行这项职责,金融机构的扶贫贷款积极性较低。[2]贫困地区大多分布在山区农村,地域偏僻,基础设施比较简陋,地域人口比较分散,所以在贫困地区开展业务的费用较大;另一方面,农村贫困地区,贫困户可用于贷款的抵押资产少,“三权”抵押尚处于完善阶段,金融机构开展业务的风险较高。相对于风险较大的扶贫贷款,金融机构更倾向于在城市开展其他业务。

  2.传统的金融扶贫对于扶贫对象无法做到精确筛选,资金不能快速到位,而且资金来源和种类非常单一。其资金大多来自政府出台相关政策所下拨的财政资金,此类贷款贴息的扶贫效果较差。金融机构的贷款程序过于复杂繁琐,再加上贫困户的贷款抵押资产少,使得贫困户难以获得贷款。金融机构愿意选择风险较小的对象贷款,比方说信用良好、还款能力较强的农户,但这些农户往往都不是贫困户。贫困户比较保守,有效需求过低导致了资金使用和回报率不理想。

  3.传统的金融扶贫仅仅具有“输血”的功能,贫困户本身缺乏发展动力,无法为贫困地区“造血”。农村和贫困地区的人口年龄偏高,劳动力弱,文化水平低,思想封闭保守,对新兴事物知之甚少,总想依靠政府补贴与政策扶持,缺少创新创业精神,认为政府的扶贫贷款是无偿的,缺乏契约精神。换言之,农村和贫困地区多以农业为生,且规模小以家庭为单位,不能很好地拉动当地经济和带动当地产业发展,因此传统的金融扶贫只是短期脱贫,做不到长期脱贫。

  (二)互联网金融扶贫的优势

  1.传统的金融扶贫往往受到时间和空间的限制,而互联网金融扶贫能够超越时空的限制,使交易更加便捷,成本更加低廉。边际成本递减是互联网金融的一大优势,可以弥补线下网点覆盖不全的缺陷,省去大量线下实体店所需的人力、物力和场地成本。互联网金融运用灵活,不受时空制约,资源配置更加高效。互联网金融扶贫资金来源广泛,可以通过各种渠道来进行资金募集。不仅有财政资金投入,还包括网上众筹等其他途径。

  2.传统的金融扶贫会产生信息不对称,而互联网金融能够改善这个问题。互联网金融凭借着自身的特点,通过大数据和云计算能够精准地锁定目标客户,信息高度透明,运用信息技术分析贫困人口信息,对不同的贫困群体采取不同的措施,能够做到精准扶贫。互联网金融能解决贫困户对资金需求少、需求频繁、需求紧急等问题。

  3.互联网金融扶贫有传统金融扶贫所不具备的造血功能。对于传统金融扶贫来讲,其扶贫大多都是短期扶贫,不是真正意义上的扶贫。而互联网金融扶贫资金来源广泛,资金量大,贫困地区通过与电商平台的结合来发展本地特色产业链,将生产、加工、销售串联起来,既增加了贫困地区的就业岗位,也能帮助贫困户做到长期脱贫。

  三、“电商+互联网”金融扶贫实施的效果以及出现问题分析

  (一)”电商+互联网”金融扶贫实施的效果——以阿里巴巴为例

  2014年,阿里巴巴开始实施农村战略,创新和服务农业,向10万个来自1000个县的行政村投资100个亿,支持行政村的电子商务基础设施和服务体系建设。阿里巴巴的农村战略还推出了一种属于自己企业特色的模式——“农村淘宝”,这个模式成为农村当下电子商务平台的主流模式,其主要的思路是:在“县—村”两级通过O2O的方式,分别建立村级电子商务服务站和县级电子商务服务站,搭建“县—村”两级的电子商务服务体系,一边开拓“农产品上行”所需的销售渠道,另一边解决“消费品下乡”的物流和信息流,最终形成农村互联网服务的生态网络,使其更好地服务农村和贫困地区。[3]农村淘宝的首要业务是通过电商扶贫来帮助贫困地区脱贫致富。2017年12月,阿里巴巴将脱贫业务变成了战略性业务,从女性、电商、生态、教育、健康五个领域与县域进行合作,努力探寻脱贫致富的途径,这一年中,已经有二十多个样板县在阿里巴巴的努力和支持下建立起来。阿里计划在未来的五年内投资100亿元用于所开设的兴农脱贫频道,并启动脱贫基金,开辟“脱贫+互联网”的崭新模式。[4]

  阿里巴巴正在搭建网络销售直通车,专门销售贫困和农村地区的特色产品,对农户的线上产品销售提供流量支持、减免网店经营费用等。阿里巴巴在淘宝等线上销售渠道开设专门销售国家贫困县商品的“兴农扶贫”频道。2017年8月,阿里巴巴启动兴农扶贫频道。一年时间,49亿件农产品通过阿里全平台从农村销往城市,累计销量过亿的单品达到22个,千万单品近千个。其中,十大脱贫样板县的累积销售额达到1.5亿元。电商扶贫的成效显着,为贫困户“造血”,促进了贫困户脱贫,带动了当地产业的发展。

  (二)”电商+互联网”金融扶贫出现问题分析

  1.农村基础设施落后,尚未建立完善的电商扶贫体系。

  贫困地区大多为山区和农村,有些地方山路崎岖,基础设施非常落后,虽然通过电商平台和互联网金融解决了融资难和销售难的问题,但物流的“最后一公里”仍是制约农村电商发展的一大难题。[2]农村和山区网络覆盖率在逐年上升,但因地理环境、成本费用等因素很难做到网络全部覆盖,这也使得电商在贫困地区较难发展。电商扶贫在很多地区是初次展开,其完整体系还有待继续摸索。电商扶贫人才还缺少扶贫经验,电商扶贫服务中心没有发挥出最大效用。

  2.缺乏对农户的信用评级。

  电商扶贫起步较晚,对农户的信用评级还不完善,征信系统还在起步阶段。电商平台虽然凭借着大数据技术,解决了诸多信息不对称问题,但因信息不够完善,当互联网金融通过电商平台的征信系统开展融资借贷时,依旧存在较大风险。

  3.农民不熟悉互联网金融产品和服务。

  农民文化水平有限,地处偏远山区和贫困地区,接触互联网金融产品和服务机会少。首先,农户对金融服务的需求非常高,但由于农村金融服务的覆盖面不够广泛,导致供需不平衡;其次,我国互联网金融的服务和产品大多模仿国外,而国外的产品和服务大部分只适用于城市,而农村企业和农户需要与之相匹配的金融产品和服务;再次,互联网金融在农村的宣传力度还不够,大多数农户可能还不了解互联网金融;最后,大多数农产品的收益需要依赖天时,农产品的不可控性高,金融贷款风险很高。

  四、结合电商平台,发展互联网金融扶贫的建议

  目前,电商扶贫已经帮助了许多贫困地区脱贫摘帽,将传统的“供血”变为“造血”,将短暂脱贫变为长期脱贫。但这离全面建成小康社会还有一段距离,电商扶贫依旧在摸索中前进。结合阿里巴巴的案例,提出以下建议。

  (一)在农村构建完善的电商体系,重视人才建设

  推进农村和贫困地区电商体系的搭建,在政府相关部门的支持下,联合当地企业和电商平台完善电商扶贫体系,培养专业的电商扶贫人员,对扶贫服务中心进行管理,为电商扶贫提供有效方案,对贫困户和农户进行电商知识的普及和教育。

  电商扶贫亟须大量的人才,包括懂技术、懂营销、懂农业的实战和复合型人才。因农村和贫困地区的发展前景不高,农村和贫困地区的很多年轻人会选择去外地打拼,导致人力资源不足。所以,政府应该重视人才建设,给予较好的待遇,或是采取“三扶一支”等政策从外地引进人才。

  (二)完善农村地区征信体系和基础设施建设

  完善农村地区征信体系的建设,从而降低金融扶贫借贷时的风险,加强保险公司与电商企业的合作。以前,传统金融在农村难以开展业务,导致农村贫困地区征信系统不完备,而电商平台的交易大数据能够逐步完善信用体系。另一方面,贫困地区多以从事农业为主,农产品易受天气、自然灾害的影响,可能会出现颗粒无收的结果,所以需要引进农业保险、扶贫保险等,加强农户对风险和危机的抵御能力。

  互联网金融的发展将逐步推进农村信用体系的完善。一是通过当地的风俗人情增进隐性信用,培养农户的法治和契约精神,提高农户金融风险的信用意识和防范意识。二是互联网金融应加强社会征信机构在征信数据上的合作共享,注重培养市场化的征信机构。以中国互联网金融协会为依托,制定一系列的互联网金融行业标准,其中包括隐私保护和征信等规范化制度,探索在央行征信系统下建立互联网金融征信子系统。再与其他互联网金融的征信机构信息相对接,将全国征信机构所有的信息进行共享,打造互联网金融一体化的征信平台。三是搭建农户信用数据信息平台,以数据库加互联网为核心,逐步完善农户信用电子档案,广泛开展农户信誉评价,积极推动“信用乡村”到“信用户”的建设。[5]

  此外,政府应该投入资金修建贫困地区的道路,缓解物流压力和物流成本,推进贫困地区的道路、网络等基础设施的建设,道路和网络覆盖率的提升,有助于解决农村物流“最后一公里”的困境,打造畅通完整的物流服务体系。

  (三)建立综合性的农村信息金融服务平台

  农户可获得相对完善的数据信息,对解决农户与金融机构之间信息不对称有很大的帮助,提高互联网金融产品和服务在农村的普惠性。[6]农户村落分布非常分散,农户信息繁多复杂,企业无法独立完成此类平台的搭建工作,应在政府的协助下,建设一个包括多方信息的综合性农村信息金融服务平台,包含产业链、电子商务交易和生产信息等内容,建立一个各方信息对称的金融服务平台。

  参考文献

  [1]崔志鹏.农村淘宝的设立对农村电商发展的意义研究[J].赤峰学院学报(自然科学版),2017 (4):126-127.
  [2]曹树奇.中原银行濮阳分行服务乡村振兴战略实证研究[J].时代金融,2018(11):106-107.
  [3]农村电子商务发展报告(2017年度)[J].中国合作经济,2018(6):18-24.
  [4] 王刚贞,吴徐.基于电商平台的互联网金融扶贫模式研究——以京东为例[J].电子科技大学学报(社科版),2018(5):23-28.
  [5]王琦,周航,王永庆,程玮.“精准扶贫”背景下低收入村引智帮扶研究——北京密云区溪翁庄镇尖岩村基本村情调研报告[J] .北京财贸职业学院学报,2018(8):16-20.
  [6]虞华,陈法金,刘秉洁,葛亚军.农村电商发展问题研究——基于盐城市第三次农业普查资料[J] .北京财贸职业学院学报,2019(4):31-36.

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